この記事では、以下についてまとめています。
・学生納付特例制度の仕組み（追納とは何か）
・追納すると年金はいくら増えるのか
・何歳まで生きれば元が取れるのか
・追納とNISA運用を比較した結果
・最終的に私がどう判断したのか
お疲れ様です、きょうにぃです。コンチワコンチワ！！
ある日、自宅のポストにこんな手紙が届きました。
「国民年金の大切なお知らせです。
年金額を増やしませんか？ ～追納のご案内～」
どうやら、学生時代に利用していた
「学生納付特例制度」の追納案内のようです。
学生納付特例制度は多くの大学生が利用している制度ですが、
追納すべきかどうかについては意外と情報が少ないのが実情です。
追納すると将来の年金が増えるとのことですが、
・本当に得なのか？
・追納しないと損なのか？
・NISAで運用した方が良いのでは？
など、正直かなり気になります。
そこで今回は、
「学生納付特例の追納は本当に得なのか？」
について、実際の案内はがきの数字をもとに
損益分岐点・節税効果・資産運用との比較まで含めて試算してみました。
※画像はChatGPTにて生成。
結論～学生納付特例は追納すべき？～
まず初めに結論から、
結論：
追納は「超安定資産」としては合理的。
ただし期待リターンを重視するなら資産運用の方が有利な可能性が高い。
私は今回は追納せず、NISAでの資産運用（インデックス投資）を選択する予定。
ある日こんな手紙が届いた
ある日自宅のポストにこんな手紙が入っていました。
書いてあることのポイントとしては、
あなたに知ってほしい
国民年金の大切なお知らせです。年金額を増やしませんか？
～追納のご案内～
どうやら、年金額を増やせるかもしれない案内のようですが、
どうも胡散臭い、、、
なので、この際損得をしっかり試算したいと思います。
そもそも学生納付特例とは？
ここで簡単に制度の整理をします。
- 国民年金は20歳から支払い義務あり
- 学生は収入が少ないため「学生納付特例制度」が利用可能
- これは免除ではなく猶予
- 猶予を受けた期間から10年以内なら追納可能
- 追納しない場合は将来の年金額が減る
※学生納付特例期間は満額年金の計算に含まれない
👉 国民年金の受給額が減るとなると、やはり損得が気になる。
追納すると年金はいくら増えるのか？
このセクションでは、追納すると年金としてどの程度受給が可能なのか、
実際に私がもらった案内はがきベースで試算します。
前提条件
- 追納対象：24か月※厳密には誕生月によって変動
- 1か月あたり：約17,000円
- 1年間あたり：約20万円
- 追納総額：約40万円
年金増加額の目安
1年間分追納すると、年金が年間で、
約2万円※納付猶予（学生納付特例）期間の場合
増える。
つまり、
1年分 → 年約2万円増額
2年分 → 年約4万円増額
👉 今回は、追納によって年4万円増えると仮定して試算します。
追納時の損益分岐点・節税額を計算する
追納して得られる年金は何歳まで生きるとプラスになるのか、
計算してみます。
追納総額：40万円
年間増額：4万円
→ 40万円 ÷ 4万円 = 10年
※インフレや年金改定は考慮していない単純計算です。
つまり、
受給開始から10年以上生きれば元が取れる
65歳受給開始なら、75歳以上でプラス。
日本人平均寿命と照らし合わせると、
男性：約81歳（約＋24万円受給）
女性：約87歳（約＋48万円受給）
となり、統計的にはプラスになる可能性は高い。
また、世界一長生きしたとすると、
ジャンヌさん：約122歳（約＋188万円受給）
※歴代最長寿の女性(2026年3月時点)
木村さん：約116歳（約＋164万円受給）
※歴代最長寿の男性(2026年3月時点)
※↑画像はGoogleAIによる概要より引用
さらには、年金の追納は社会保険料控除の対象となるため、
年収500万円（給与所得者、独身、扶養なし）のケースだと、
追納時の合計節税額は約＋６～8万円となる。※2026年3月時点
より詳しい節税額の明細が知りたい方は、
こちら(マネーフォワード クラウド会社設立HP)の記事をご参照。
NISAで資産運用した場合の期待リターン
一般的な投資信託（インデックスファンド)での運用を想定して、
期待リターンを算出してみます。
追納分の40万円を年利5％で30年運用すると仮定。
※運用期間は追納可能な”年齢上限(32歳)～年金支給開始(65歳)”
までの合計期間 約30年間 とした。
※実際には65歳以降も運用は可能ですが、
今回は比較をシンプルにするため65歳時点で、
現金化する前提で試算しています。
気になる運用資産額は、
40万円 × (1.05)^30 ≈ 約173万円
※↑グラフはアセットマネジメントone株式会社HPから引用
ただし、資産運用には、
- 市場リスクあり※値動きがある
- 元本保証なし※絶対に儲かる訳では無い
- メンタル耐性必要※投資握力が必要
という注意点があることをお忘れなきように。
※投資はあくまで自己責任でお願いします。
年金追納 VS NISA運用
ここまでの試算結果を整理していきましょう。
年金追納時の結果整理
追納時の受給額＋控除による減税額(8万円)とすると、
ジャンヌさん(122歳)の場合は合計約＋196万円分…①
木村さん(116歳)の場合は合計約＋172万円分…②
NISA運用時の結果整理
40万円 × (1.05)^30 ≈ 約173万円…➂
①、②、➂の数字だけを単純比較すると、
117歳まで生きる場合は年金追納の方がお得。
116歳まで生きる場合はNISA運用の方がお得。
という結果になりました。
で、あんたはどうするの！？
ここまで、学生納付特例の追納について、
- 追納するとどれくらい年金が増えるのか
- 何年生きれば元が取れるのか
- NISA運用と比較するとどうなるのか
という点を整理してきました。
では、結局私はどうするのか。
結論としては、今回は追納は行わず、その分は資産運用に回す予定です。
理由はいくつかあります。
まず、今回の試算では、
追納によって増える年金は年間約4万円程度でした。
損益分岐点としては、受給開始から約10年程度で元が取れる計算になります。
そのため、平均寿命まで生きる前提であれば、
追納自体は十分合理的な選択肢だと思います。
ただし一方で、今回の追納額である約40万円を資産運用に回した場合、
長期投資ではそれ以上のリターンになる可能性もあります。
例えば、年利5％で30年間運用できた場合、
40万円 → 約173万円程度
まで増える計算になります。
もちろん、資産運用には市場リスクがあるため、
この通りの結果になるとは限りません。
一方で年金制度についても、
- 少子高齢化の進行
- 現役世代の負担増加
といった背景があり、
将来的に給付水準が調整される可能性も指摘されています。
※正直、年金も貰えるかは正直分からない。
このような点を踏まえると、
確実性を重視するなら追納、
期待リターンを重視するなら資産運用
という構図になると感じています。
私自身は、ある程度リスクを取ってでも
長期の資産形成を優先したいと考えているため、
今回は追納は行わず、NISAなどの資産運用に回すという判断にしました。
※ただし、リスクを取りたくない場合や、
確実に将来の年金額を増やしたい場合には、
追納という選択も十分合理的だと思います。
まとめ
本記事では、学生納付特例制度の「追納」について、
・追納額：約40万円
・年金増加額：年間約4万円
・損益分岐点：約10年（75歳前後）
という試算をもとに、追納のメリット・デメリットを整理しました。
平均寿命まで生きる前提であれば、
年金追納は統計的に合理的な制度と言えます。
一方で、同じ資金を資産運用に回した場合、
より大きなリターンになる可能性もあります。
私自身は長期の資産形成を優先し、
今回は追納せず資産運用に回す判断をしました。
ただし、確実に将来の年金額を増やしたい場合には、
追納も十分合理的な選択肢だと思います。
この記事が、
学生納付特例の追納を検討している方の
判断材料になれば幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
動画で解説｜学生の時に猶予した年金は追納すべき？
動画URL★制作後別途更新★
